Биометрическое поветрие
Банковских офисов, готовых принимать клиентов с распростертыми объятиями, просто сканируя сетчатку их глаз, пока еще не придумали. Но изобрели и даже внедрили (хотя бы раз) множество биометрических "фишек".
Если вы посмотрите в Интернете, то разные словари поведуют, что биометрия-это система, которая помогает распознать человека по одной или нескольким его уникальным чертам. Кроме того, эта черта может быть физической, даже лучше сказать биологической (отпечаток пальца, "тон" голоса, рисунок зрачка) и поведенческой. Второй случай в России пока не очень распространен, но все впереди.
Следует также различать понятия идентичности и аутентификации. Идентифицирует вас как клиента кто-то - сотрудник банка, партнер кредитной организации, робот-консультант, личный менеджер в офисе банка. Вы аутентифицируете себя, например, при входе в онлайн-банк. То есть аутентификация в некотором смысле является самоидентификацией. Вместо того, чтобы предоставлять кому-то документы и себя лично для идентификации, вы вводите имя пользователя и пароль или сканируете смартфоном свое лицо для аутентификации.
Появление большего интереса к биометрии в российской финансовой сфере началось с попытки использовать эту технологию для интернет-банка. В 2012 году компания Agses стала поставщиком так называемых биометрических идентификационных карт Agses для нескольких банков. Участники рынка рассказали, что новый вид гаджетов протестировали Сбербанк, инвестбанк и «Банк24.ru».
Карта Agses могла использоваться как ключ доступа к интернет-банку (ИБ) и как способ подтверждения платежей, сделанных в ИБ. Эта карта была похожа на утолщенную банковскую карту с дисплеем, кнопкой «On/Off», датчиками света и сканером отпечатков пальцев. При первом знакомстве с картой Agses пользователь "загружал" сканером отпечатки пальцев трех своих пальцев, которые устройство хранило в себе без возможности выдать внешнему миру.
Помимо сканирования отпечатка пальца, вход в ИБ производился путем ввода уникального 12-значного номера устройства и специального фликер-кода, считываемого экраном мобильного телефона или компьютера, с которого вход в ИБ производился с самой карты Agses.
Такой формат биометрической "связи" с банком не получил большой популярности. Хотя, судя по сайту, компания Agses до сих пор работает в России.
Примерно в то же время российские банки начали говорить о том, что отпечаток пальца может быть хорошей идентификацией для сейфовых ячеек. На конференции представитель Сбербанка даже не исключил, что такая возможность появится у "зеленого слона".
Сейчас такие решения действительно присутствуют на рынке. Они называются "депозитные ячейки с электронной системой доступа". Однако доступ к аналогичной ячейке часто включает одновременное использование PIN-кода и ключа. Один отпечаток пальца обычно не используется. Возможно, именно поэтому банки не дают громких заявлений о даже "пилотах" таких решений ни тогда, ни сейчас.
В Нигерии первый биометрический банкомат был установлен аж в 2011 году. Но до России волна интереса к этой новинке докатилась относительно недавно
Последний писк моды
По некоторым данным, в Нигерии первый биометрический банкомат был установлен в 2011 году. Но до России волна интереса к этой новинке дошла сравнительно недавно.
Тот факт, что банки начинают внедрять идентификацию клиентов в банкоматах по лицу, СМИ писали в мае 2017 года. Сообщалось, что Сбербанк, ВТБ, Бинбанк, Росбанк и Открытие банк заинтересованы в этом типе идентификации.
Идея заключается в следующем. Клиент приходит в банк для первоначального сканирования лица. Впоследствии в банкоматах, которые имеют встроенную функцию биометрической идентификации, клиент сможет снять деньги, просто посмотрев на нужный экран. Не нужно вводить PIN-код, чтобы получить наличные деньги со счета.
Сбербанк установил первый биометрический банкомат в своем Agile-офисе летом 2017 года. Однако массового внедрения таких банкоматов АТМ в России пока не произошло. Биометрический банкомат стоит дороже обычного, не все клиенты банков доверяют этому методу идентификации на данный момент, а технология на просторах нашей Родины еще не "прозондирована".
Как бы то ни было, многие эксперты считают, что с массовым внедрением биометрической идентификации в банкоматах технология будет основана на двухфакторном распознавании клиента. Например, суммы до 5-10 тысяч рублей банкомат выдаст по распознаванию лица, а для получения большей суммы дополнительно запросит ввод кода, который пришел в SMS-сообщении на телефон, привязанном к счету клиента.
Как бы то ни было, биометрия все чаще попадает в дистанционные каналы банковского обслуживания (ДБО). И эта тенденция напрямую связана с "фишками", которые производители массово внедряют в популярные модели смартфонов.
Так, вход в мобильный и интернет-банк "по пальцу" крупнейшие российские банки начали вводить еще пару лет назад - после появления на iPhone функции Touch ID второго поколения (получение доступа к смартфону после сканирования пальца его владельца).
В последнее время также тестируется вход в ДБО "по распознаванию лица". Триггером интереса банков к этому ресурсу стало появление в 2017 году функции Face ID на iPhone x-получение доступа к смартфону после сканирования 3D-формы лица его владельца.
Но самое массовое распространение на данный момент, пожалуй, получила биометрическая технология распознавания мошенников при выдаче банками кредитов.
В течение многих лет банки не только ксерокопировали страницы паспортов людей, обращающихся за кредитом, но и фотографировали потенциальных заемщиков. Первоначально у каждой кредитной организации была своя фотобаза, с помощью которой она проверяла каждого нового "кредитного" клиента перед утверждением его заявки. Позже, как говорят сами участники рынка, некоторые банки начали частично меняться такими базами.
Сейчас VisionLabs, лидер биометрических решений в России, активно работает на этом рынке. Кстати, в конце прошлого года Сбербанк купил долю в компании. Как отметили в самом "Сбере", инвестиции в VisionLabs - важный первый шаг к созданию биометрической платформы экосистемы Сбербанка, которая наряду с лицом также будет использовать распознавание голоса, сетчатку и другую биометрику
Сила - в единстве
Но основные надежды рынка с точки зрения Всероссийской "биометризации" возлагаются на ЕСИА - единую систему идентификации и аутентификации. Он уже работает в составе портала "Госуслуги", но станет точкой доступа к общей биометрической системе.
В начале января 2018 года президент России Владимир Путин подписал закон об удаленной идентификации банковских клиентов. Подразумевается, что такая идентификация может быть осуществлена только с помощью биометрии. Планируется, что идентификация будет осуществляться с использованием ЕСИА и подтверждением биометрических данных в Единой биометрической системе (ЕБС). При этом оператор ЕБС предоставит МВД и ФСБ информацию, размещенную в этой системе, в установленном Правительством РФ порядке.
Оператор ЕБС уже выбран, им станет "Ростелеком", представивший функциональную версию Единой биометрической системы.
Согласно плану, запуск единой биометрической системы начнется 1 июля 2018 года. "Ростелеком" также становится оператором ЕСИА с 30 июня 2018 года.
Помимо банков, микрофинансовые организации могут получить доступ к Единой биометрической системе в следующем году.
Не исключена возможность использования биометрии для удаленного обслуживания юридических лиц.
Вступление в силу закона об удаленной идентификации позволит розничным клиентам банков открывать в них банковские продукты без единого посещения офиса кредитной организации
Вступление в силу закона об удаленной идентификации позволит розничным клиентам банков открывать в них банковские продукты без единого посещения офиса кредитной организации, даже той, с которой они ранее не сотрудничали.
Предпочтения в биометрии
Банковским" пионером " на рынке масштабной биометрии в России можно назвать Сбербанк. Как пояснили в самом банке, "Сбер" использует лицевую биометрию в процессе кредитования около пяти лет.
"В течение последних двух лет мы активно проводили "пилоты" и изучали биометрические технологии для более широкого применения в банке. Масштабное внедрение биометрии в банке началось в этом году с разработки единого биометрического сервиса, который позволит использовать разные биометрические методы в разных каналах обслуживания как клиентов, так и сотрудников банка, говорится в сообщении пресс-службы Сбербанка. - Технология биометрического распознавания лиц начала экспериментально работать в начале этого года, на данный момент она доступна только в нескольких офисах для клиентов фокус-группы. В будущем эта технология будет доступна всем клиентам во всех офисах в России".
Использование биометрии в процессе кредитования позволяет Сбербанку выявлять случаи мошенничества, связанные с использованием поддельных паспортов. Таким образом, биометрические решения позволяют идентифицировать мошенника, даже если у него в паспорте другая фамилия и дата рождения. «Сбер» надеется получить такой же эффект в своих филиалах, когда услуга станет доступна всем клиентам.
"В этом году биометрия будет развернута сразу по нескольким каналам обслуживания. Наибольшую перспективу мы видим в методах биометрической идентификации и аутентификации, не требующих специальных сенсоров, наиболее привычными и удобными в использовании, сохраняя при этом высокий уровень безопасности, этим является лицевая и голосовая биометрия, поясняет пресс-служба Сбербанка. - Мы видим большие возможности в использовании этих биометрических методов и прогнозируем их активный рост во всем банковском секторе в ближайшие годы. Мы также видим перспективы в поведенческой биометрии, которая может распознать человека по тому, как он использует мобильное приложение, печатает на клавиатуре, держит устройство и на основании других моделей поведения".
В мобильных приложениях "ВТБ-Онлайн" для клиентов можно настроить вход по отпечатку пальца. Вход Touch ID в приложение iOS был реализован в ВТБ в августе 2016 года, а вход по отпечаткам пальцев на Android-в феврале 2017 года. В настоящее время более половины клиентов, использующих мобильное приложение ВТБ, входят в биометрию.
"В 2017 году ВТБ поддержал инициативу Банка России и Минкомсвязи по биометрической идентификации клиентов. Мы активно участвуем в пилотировании проекта, совместно с "Ростелекомом" проводим специальные исследования по сбору биометрических данных на базе своих офисов, говорят в пресс-службе ВТБ. - Сейчас мы завершаем разработку бизнес-процесса, который позволит потенциальным клиентам без посещения офиса, находясь в любой точке страны, оформить необходимый банковский продукт. Для этого проекта на государственном уровне были выбраны два типа биометрии: голос и лицо, и не отдельно, а вместе, поскольку две модальности (бимодальность) позволяют определить "живого человека", а не имитировать его биометрию на цифровом канале. Лицо и голос - самые доступные и распространенные технологии на сегодняшний день в массовом сегменте".
В своих подразделениях ВТБ в соответствии с требованиями регулятора предоставит возможность сбора биометрических данных с 30 июня 2018 года. Сейчас идет процесс внутренних технологических испытаний, а заполнение "промышленных" баз начнется только со вступления законопроекта в силу.
ВТБ отмечает, что сейчас доля продаж по цифровым каналам в кредитной организации достигает 40%. Поэтому в банке считают, что удаленная идентификация послужит стимулом для заметного роста цифровых продаж продуктов и услуг ВТБ, а ее работа откроет новые возможности в обслуживании клиентов.
Почта Банк начал использовать биометрическую проверку клиентов с 2014 года, а сотрудников с 2017 года. В настоящее время для их биометрической идентификации используется фотоверификационное решение одного из крупнейших российских поставщиков. Программа сравнивает фотографии, сделанные в режиме реального времени, с существующей базой данных изображений, чтобы определить их личность.
Используя биометрическую проверку, в 2017 году Почтовый банк предотвратил около 10 тыс. потенциально мошеннических операций на общую сумму до 1,5 млрд рублей.
"Наш банк постоянно совершенствует существующие методы проверки и одновременно с запуском государственной биометрической системы планирует ввести в обслуживание клиентов дополнительные методы идентификации, например голосовую биометрию", - говорит член правления, директор по управлению рисками Почта банка Святослав Емельянов. — На наш взгляд, основные направления разработки биометрических решений будут сосредоточены в области идентификации голоса и фотографий клиентов. Также возможно появление новых методов биометрической идентификации при условии, что они просты в использовании без контакта. Применение биометрии в сочетании с использованием ЕБС позволит вывести широкий спектр банковских продуктов на каналы дистанционного обслуживания и повысить их доступность и конкурентоспособность. И клиенты, и банки выиграют от этого".
В 2014 году Тинькофф Банк начал использовать технологию распознавания речи клиентов. Сначала это была сторонняя технология, но в 2017 году банк разработал и внедрил собственное решение.
"Наша собственная разработка показывает результаты в два раза эффективнее всех известных российских и мировых решений, в том числе благодаря полной интеграции во все системы банка Тинькофф. Сегодня мы определяем 75% клиентов по голосу за 15 секунд разговора. Это позволило сократить каждый входящий вызов, требующий проверки, в среднем на 30-40 секунд, в зависимости от уровня идентификации, - рассказали в пресс-службе банка Тинькофф. "Мы также используем технологии распознавания речи для персонала контакт-центра, чтобы минимизировать риски внутреннего мошенничества и получить несанкционированный доступ к обслуживанию клиентов".
Среди прочего, Тинькофф Банк использует технологии распознавания лиц в качестве дополнительного фактора безопасности наряду с традиционными. Это позволило банку сократить мошенничество на этапе оформления кредитов в шесть раз и, как следствие, снизить кредитные риски банка. "Используя технологии распознавания лиц, мы каждый месяц экономим десятки миллионов рублей", - говорит Тинькофф Банк.
Кроме того, Банк использует технологии распознавания изображений для проверки входящей корреспонденции (помогает контролировать, что в анкетах потенциальных клиентов фото реальное, а не изображение из Интернета; проверка проставленных галочек напротив дополнительных услуг, наличие подписи и т. д.)
Автоматизация повышает скорость и качество проверки документов, позволяет избежать мошенничество с документами на переговорах. Благодаря внедрению этой технологии в банке можно снизить нагрузку на отдел ввода данных и сэкономить до 1,2 тыс. человеко-часов в месяц.
По словам главного системного архитектора Альфа-Банка Сергея Радула, как только появились первые iPhone с функцией Touch ID, Альфа-Банк одним из первых осуществил вход в мобильное приложение «Альфа-мобайл» с помощью этой функции.
При этом руководитель IT-подразделения Альфа-банка Мартин Пилецкий говорит, что для повышения качества обслуживания в одном из отделений "А-Клуба" в банке планируется внедрить идентификацию клиентов в лицо сразу при входе в отделение.
"Также в этом году мы планируем начать процесс сбора биометрии (лица и голоса) клиентов, чтобы обеспечить удаленную идентификацию через ЕСИА. Этот проект продвигается Центральным банком через банки-участники Ассоциации финансовых технологий и станет значительным шагом на пути к оцифровке сферы банковских услуг. Это позволит открывать банковские счета полностью удаленно, без необходимости "физического" удостоверения личности по паспорту сотрудником банка, как того требует законодательство, - говорит Пилецкий. – Использование удаленной идентификации по лицу и голосу в ЕСИА в ближайшие пять лет будет доступно в большинстве российских банков, что позволит предоставлять еще больше услуг клиентам полностью удаленно, что очень удобно".
"Если рассматривать биометрию в широком смысле, то в нашем банке она уже давно используется. В мобильном приложении банка, например, идентификация клиента по отпечатку пальца существует с момента появления этой технологии на рынке, — говорит вице-президент холдинга "Русский Стандарт" Эльдар Бикмаев. - Банковские сервисы адаптированы к функциям мобильных устройств. Соответственно, чем "умнее" железо в смартфонах, тем больше возможностей для развития этой технологии у банков. Уже, например, на смартфонах можно сканировать сосудистый рисунок глаза или контуры лица. В будущем могут быть и другие формы идентификации. Таким образом, технология, например, обучение компьютерному зрению выйдет на новый уровень".
По словам Бикмаева, возможность дистанционно открывать вклады и управлять своими финансами без посещения отделов поможет клиентам в отдаленных регионах покупать банковские продукты и услуги на более выгодных условиях. Кроме того, банки сократят расходы на рекламу и продвижение продуктов, поскольку они станут более персонализированными. Для клиента здесь тоже есть преимущество-он не увидит лишней рекламы.
"Скорее всего, в ближайшее время мобильный банк и интернет станут основными каналами связи с кредитными организациями. Соответственно, они станут более удобными и многофункциональными", - говорит Бикмаев.
Микрофинансовая компания «Домашние деньги» внедрила первое биометрическое решение в прошлом году. В настоящее время разработанная компанией система позволяет с точностью до 86% сравнивать лицо заемщика с фотографией в паспорте. Благодаря этому биометрическому решению в портфеле МФК нет клиентов, которым выдавали кредиты по поддельному паспорту, сообщают "Домашние деньги".
"Кроме того, если специалист делал сравнение и тратил около минуты или двух на сравнение фотографий, то автоматическая система делает это за несколько секунд. Таким образом, биометрическое решение позволило нам сэкономить время и повысить качество оценки в разы, — отмечает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. — Определенно, за биометрическим решением стоит будущее системы оценки всего финансового сектора. Поэтому в ближайшие пять лет это направление будет активно развиваться, будут внедрять идентификацию отпечатков пальцев и сетчатки".
В современном мире биометрические решения очень активно проникают в нашу повседневную жизнь, и одним из движущих сил развития этой сферы является спрос со стороны финансовых организаций, уверен сооснователь и генеральный директор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин. "Их интерес очевиден: сейчас банки и финансовые технологические компании несут огромные убытки из-за мошенничества. Более миллиона кредитов, выданных в 2016 году, было предоставлено злоумышленникам: за 2017 год их количество увеличилось в 1,7 раза. Только банки потеряли за год более 13,5 млрд рублей, напоминает он.
Все продукты компаний холдинга ID Finance (в который входит, например, компания MoneyMan) можно получить онлайн, то есть без личного знакомства с пользователем.
"Для нас важно правильно оценить, с кем именно мы имеем дело. Первые разработки в этой области начали реализовываться в 2015 году. Это началось с человеческого поведения на сайте. Наша система определяет, сколько времени потребовалось клиенту, чтобы заполнить поле в анкете и как долго он остановился между ними. Человек обычно запоминает наизусть свое имя, фамилию, дату рождения и прописку, обычно требуется 7-10 секунд, чтобы заполнить все столбцы. Мошенники часто путают отчество и адрес регистрации - они расходуют гораздо больше времени в этих областях. Есть и более простые знаки: система анализирует вкладки на сайте, куда заемщик заходит: если его не интересуют правила погашения кредита и условия кредита, он, скорее всего, ничего не планирует возвращать", - говорит Батин.
Также он замечает, что с помощью поведения клиента можно узнать, лжет человек или нет. Пользователи часто исправляют цифры в графе "зарплата": пишут, стирают, переписывают, не зная, что система отслеживает любое "метание".
"Здесь главное не то, что заемщик нажимает кнопку "Удалить" (в конце концов, цифрой можно ошибиться), а то, сколько он думает до этого и как сумма в конечном итоге отклоняется. То же самое происходит с графой "образование": на любом варианте, на котором заемщик в конечном итоге остановился, программа запомнит все. Поведенческая биометрия легко распознает мошенников и ботов", - уверяет Батин. - Недавно мы внедрили систему, основанную на почерке. Например, робот перемещает курсор исключительно по прямым линиям (с максимизированной проекцией), у человека эта линия всегда кривая, кроме того, у каждого она своя. Человек склонен концентрировать свое внимание только на одном месте экрана: когда он нажимает кнопку "ОК", он почти всегда делает это в одной и той же части".
Несмотря на то, что биометрия уже давно вышла из ряда новых технологий, сказать, что банки уже полноценно используют ее повсеместно, пока нельзя
Несмотря на то, что биометрия уже давно вышла из ряда новых ненадежных технологий, нельзя сказать, что банки уже повсеместно ее используют, убежден гендиректор “Центра речевых технологий” (ЦРТ) Дмитрий Дырмовский.
"Из уже действующих биометрических технологий можно выделить систему Apple Pay, которая использует Touch ID и Face ID устройств Apple для выполнения операций. Это действительно оказалось востребовано, потому что есть конкретная выгода для клиента: платить просто, не нужно носить с собой какие-либо платежные средства, кроме смартфона. Банки также выигрывают от того, что клиенты чаще используют карты, включая кредитные. Интернет-магазины также делают больше продаж за счет простоты оплаты", - рассуждает глава ЦРТ.
По его словам, голосовая биометрия в колл-центрах банков также хорошо показана. В чем заключается суть: клиент звонит в банк, представляется, объясняет оператору свой вопрос, в это время фоновая система сравнивает его голос с биометрическим отпечатком в базе данных. Оператор на своем экране видит, что личность подтверждена, и сразу же приступает к решению проблемы клиента, не запрашивая номера договора, паспорт, ключевые слова, девичью фамилию. "И банкам, и клиентам будет удобно все чаще переходить на дистанционный сервис, Банки сократят количество офисов", - прогнозирует Дырмовский. - Скоро, чтобы открыть счет, не придется идти в отдел, кредиты также будут выдаваться постепенно удаленно. Со временем банки смогут отказаться от карт – подтверждение личности будет с помощью биометрии. Но банковские приложения в той или иной форме, вероятно, сохранятся, но биометрические знаки также будут использоваться для входа в них".
