Микрофинансирование — это оказание финансовых услуг малому предпринимательству и физлицам, направленное на повышения уровня жизни населения. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы позволяют начать свое дело без стартового капитала, поручителей, залога и кредитной истории. Для граждан, столкнувшихся с нехваткой небольших сумм денег на повседневные нужды, предлагаются краткосрочные потребительские займы.
Микрофинансовый сектор с самого начала своего развития получил общественное признание и достиг весомых практических результатов. Подтверждением тому является проведение ООН в 2005 г. «Международного года микрокредитования и развития духа предпринимательской инициативы», а также присуждение Нобелевской премии мира 2006 года «социальному банкиру» из Бангладеш Мухаммаду Юнусу. Доктор Юннус, которого называют «отцом микрофинансирования», перевернул мировые представления о банковском кредитовании, создав Грамин-банк — организацию, выдающую микрозаймы «под честное слово».
В последние годы многие страны добились значительных успехов в обеспечении широких слоев населения финансовыми услугами благодаря развитию микрофинансирования. Статистика показывает, что микрозаймы становятся все более популярными по сравнению с банковскими кредитами. Наш президент В.В.Путин считает, что государство в долгу перед малым и средним секторами экономики, и необходимо совершенствовать механизмы поддержки и различного льготирования.
Микрофинансовые институты
Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков. Различают следующие организации, предлагающие населению деньги в долг: ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы.
Ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.Заемщик, сдавая в ломбард свою вещь, может выкупить её в течение установленного законом или договором периода. При этом цена выкупа определяется как сумма, выданная ломбардом, плюс проценты. Вещь, не выкупленная владельцем из ломбарда вовремя, поступает на торги и реализуется путём аукциона.
Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном 151-ФЗ.
Кредитный кооператив – организация, представляющая собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу для удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Программы микрофинансирования осуществляют:
- специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
- кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
- фонды поддержки предпринимательства.
Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.
Государственное регулирование и контроль
Микрофинансирование является ярким представителем сектора «социального предпринимательства». Построение общедоступной финансовой системы в стране невозможно без целенаправленной политики и государственного регулирования.
Участие государства необходимо прежде всего для гармонизации правовых отношений в сфере микрофинансирования, построения эффективной модели контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, а также длЯ стимулирования развития всех форм микрофинансовых организаций.
Госдумой принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г.[3] «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов населению. Центральный банк РФ устраивает проверки исполнения организациями данного закона. Микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в госреестре: https://www.cbr.ru/
